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Comprenez les bases des hypothèques.

Comprendre comment fonctionnent les hypothèques est une première étape intelligente, que vous achetiez votre première maison ou la suivante. Chez Caisse Assiniboine, nous croyons en l’importance de donner à nos membres les connaissances et les conseils nécessaires pour prendre des décisions éclairées.

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Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Une hypothèque est un prêt qui vous aide à acheter une maison, en utilisant la propriété comme garantie. Avec le temps, vous remboursez le prêt par des paiements planifiés qui couvrent à la fois le montant du prêt (principal) et les intérêts.

Comment ça fonctionne :

  • Vous empruntez de l’argent à un prêteur (par exemple Caisse Assiniboine) pour acheter une maison
  • Vous effectuez des paiements réguliers sur une période déterminée (amortissement)
  • La maison sert de garantie/garantie pour le prêt

Le processus hypothécaire

  1. Évaluez votre budget et obtenez une préapprobation (optionnel mais recommandé)
    • Examinez vos revenus, vos dépenses et vos économies.
    • Utilisez une calculatrice de capacité d'emprunt pour estimer le montant que vous pouvez emprunter.
    • Demandez une pré-approbation pour votre hypothèque afin de connaître votre capacité d'emprunt et de garantir un taux*.
  2. Recherche de maison et dépôt d'une offre
    • Explorez des propriétés qui répondent à vos besoins et qui correspondent à votre budget.
    • Une fois que vous avez trouvé la bonne maison, vous ferez une offre, qui peut inclure des conditions comme l’approbation du financement et une inspection de la maison.
  3. Demande d’hypothèque
    • Faites une demande d'hypothèque en fournissant des informations financières, notamment vos revenus, vos dettes et vos antécédents de crédit.
    • Votre demande sera examinée et une évaluation pourrait être requise pour confirmer la valeur de la propriété.
  4. Contrat hypothécaire finalisé
    • Une fois votre demande approuvée, vous devrez examiner et signer un engagement hypothécaire précisant les conditions de votre prêt, notamment le taux d'intérêt, le calendrier des remboursements et les éventuelles conditions.
  5. Préparez-vous à conclure
    • Travaillez avec un avocat ou un notaire pour compléter les documents juridiques.
    • Payez les frais de clôture, comme les frais juridiques, les taxes de transfert foncier et l’assurance habitation.
    • Votre hypothèque est officiellement financée et la propriété du bien immobilier vous est transférée.
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Liste pratique des documents à fournir pour une hypothèque chez Caisse Assiniboine

Consultez notre liste de vérification des documents nécessaires pour obtenir une hypothèque afin de vous assurer que vous disposez de tous les documents requis pour le processus d'approbation d'une hypothèque chez Caisse Assiniboine.

Ouvrir la liste des documents à fournir pour une hypothèque chez Caisse Assiniboine (PDF)
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Êtes-vous un acheteur d’une première maison?

Consultez les informations pour les acheteurs d’une première maison

Conditions hypothécaires essentielles à connaître

Avant de se pencher sur les différentes options hypothécaires, il est utile de comprendre certains termes du domaine :

Hypothèques : notions de base

  • Hypothèque : un prêt utilisé pour acheter une maison, où la propriété sert de garantie/garantie
  • Capital : le montant emprunté avant l’ajout des intérêts
  • Intérêts : le coût de l’emprunt, exprimé en pourcentage du montant du prêt
  • Période d’amortissement : le temps total nécessaire pour rembourser votre hypothèque (exemple : 25 ans)
  • Durée de l’hypothèque : la durée de votre hypothèque Le contrat est en vigueur (exemple : 5 ans)

Taux hypothécaires et paiements

  • Taux fixe : le taux d'intérêt reste inchangé pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire
  • Taux variable : Le taux d'intérêt peut varier pendant toute la durée de votre hypothèque en fonction des conditions du marché
  • Hypothèque ouverte : vous permet d'effectuer des versements additionnels ou de rembourser votre hypothèque avant l'échéance, sans pénalité
  • Hypothèque fermée : Le taux d'intérêt est généralement plus bas que celui des prêts hypothécaires à taux variable, mais les versements supplémentaires et le remboursement anticipé sont limités
  • Option de paiement anticipé/paiement additionnel : la possibilité d’effectuer des paiements additionnels, soit régulièrement, soit une seule fois, afin de réduire votre hypothèque Directeur plus rapide

Achat d'une propriété et approbation hypothécaire

  • Ratio dette/revenu (DTI) : mesure de votre paiement mensuel total de dettes comparé à votre revenu mensuel brut (inclut hypothèque paiements, prêts auto, paiements de cartes de crédit, prêts étudiants et autres dettes)
  • Ratio dette/service (DSR) : mesure de votre revenu brut dépensé en coûts de logement (y compris hypothèque paiements, taxes foncières, coûts de chauffage et 50% des frais de condo — le cas échéant)
  • Ratio prêt-valeur (LTV) : le pourcentage de la valeur de la maison financé par un hypothèque
  • Assurance de défaut hypothécaire : requise pour les mises de fonds inférieures à 20%, protégeant le prêteur si un emprunteur fait défaut
  • Préapprobation hypothécaire : le prêteur calcule à l’avance le montant hypothèque l’emprunteur peut se le permettre et les préapprouve pour ce montant
  • Test de résistance hypothécaire : un test financier pour s’assurer que vous pouvez vous permettre des paiements si les intérêts sont taux Monte

Refinancement et renouvellements hypothécaires

  • Renouvellement hypothécaire : le processus de prolongation de votre prêt hypothèque à la fin de son mandat, avec des conditions nouvelles ou existantes
  • Refinancement hypothécaire : remplacer votre prêt existant hypothèque avec un nouveau, souvent pour obtenir un taux plus bas ou accéder à la valeur nette de la maison
  • Valeur nette de votre maison : la différence entre la valeur marchande de votre maison et le capital dû sur votre hypothèque
  • Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) : une marge de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de votre maison

Choisir le bon hypothèque La structure dépend de votre situation financière et de vos objectifs.

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Accessibilité hypothécaire et test de résistance

Avant un hypothèque est approuvée, votre capacité à effectuer des paiements en utilisant un «hypothèque test de résistance » est évalué. Cela garantit que vous pouvez toujours vous permettre votre hypothèque devrait taux Augmenter. 

Facteurs

  • Votre revenu et votre statut d’emploi
  • Ratio dette/revenu
  • Historique de crédit
  • Montant de la mise de fonds

Jetez un œil aux ACU hypothèque Calculatrice

Obtenez une estimation approximative de ce que vous pouvez vous permettre en fonction de vos revenus, de vos dépenses et de votre potentiel hypothèque Paiements. C’est une excellente première étape pour planifier l’achat de votre maison.

Coûts hypothécaires au-delà du prêt

Les frais de clôture se situent généralement entre 1,5% et 4% du prix d’achat de la maison. Vous payez habituellement ces coûts avant la conclusion de la vente, ou la « clôture », il est donc important d’intégrer ces coûts dans votre plan financier lorsque vous économisez pour acheter une maison.

Voici quelques exemples de frais de clôture que vous pourriez rencontrer :

  • Frais juridiques : honoraires d’avocats et versements
  • Assurance habitation : couvre les pertes et dommages à la résidence d’une personne. Avoir une assurance habitation en place est une condition pour obtenir une hypothèque
  • Taxe de transfert de terrain : un droit unique du gouvernement provincial, basé sur un pourcentage du prix d’achat de la propriété, pour transférer la propriété à votre nom
  • Taxe foncière : taxe municipale annuelle pour financer les services publics. À l’achat, vous serez responsable de payer les impôts pour la période de l’année où vous possédez la propriété
  • TPS neuve : la taxe fédérale sur les biens et services (TPS) est appliquée au prix d’achat des maisons et condos nouvellement construits. Vous pourriez être admissible à un remboursement partiel de la TPS/HST pour nouveaux logements.
  • Frais d’inspection : pour une inspection professionnelle, qui est habituellement exigée par le prêteur
  • Frais d’évaluation : pour un professionnel afin de confirmer la valeur marchande de la propriété
  • Certificat d’arpentage : un dessin qui montre les limites de propriété et l’emplacement des bâtiments
  • Assurance hypothécaire : protège un hypothèque prêteur si vous n’êtes pas en mesure de respecter les obligations contractuelles du hypothèque. Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat, hypothèque Une assurance est obligatoire
  • Assurance titre : protège les propriétaires et les prêteurs contre les pertes si le titre de propriété de la propriété est contesté
  • Frais de déménagement : entreprise professionnelle de déménagement ou locations et fournitures d’emballage à faire soi-même

Coûts hypothécaires au-delà du prêt

Les frais de clôture se situent généralement entre 1,5% et 4% du prix d’achat de la maison. Vous payez habituellement ces coûts avant la conclusion de la vente, ou la « clôture », il est donc important d’intégrer ces coûts dans votre plan financier lorsque vous économisez pour acheter une maison.

Voici quelques exemples de frais de clôture que vous pourriez rencontrer :

  • Frais juridiques : honoraires d’avocats et versements
  • Assurance habitation : couvre les pertes et dommages à la résidence d’une personne. Avoir une assurance habitation en place est une condition pour obtenir une hypothèque
  • Taxe de transfert de terrain : un droit unique du gouvernement provincial, basé sur un pourcentage du prix d’achat de la propriété, pour transférer la propriété à votre nom
  • Taxe foncière : taxe municipale annuelle pour financer les services publics. À l’achat, vous serez responsable de payer les impôts pour la période de l’année où vous possédez la propriété
  • TPS neuve : la taxe fédérale sur les biens et services (TPS) est appliquée au prix d’achat des maisons et condos nouvellement construits. Vous pourriez être admissible à un remboursement partiel de la TPS/HST pour nouveaux logements.
  • Frais d’inspection : pour une inspection professionnelle, qui est habituellement exigée par le prêteur
  • Frais d’évaluation : pour un professionnel afin de confirmer la valeur marchande de la propriété
  • Certificat d’arpentage : un dessin qui montre les limites de propriété et l’emplacement des bâtiments
  • Assurance hypothécaire : protège un hypothèque prêteur si vous n’êtes pas en mesure de respecter les obligations contractuelles du hypothèque. Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat, hypothèque Une assurance est obligatoire
  • Assurance titre : protège les propriétaires et les prêteurs contre les pertes si le titre de propriété de la propriété est contesté
  • Frais de déménagement : entreprise professionnelle de déménagement ou locations et fournitures d’emballage à faire soi-même

Conditions standard d’hypothèque à charge

Les conditions hypothécaires à charge standard (SCMT) suivantes sont incluses dans chaque hypothèque qui désigne cet ensemble de termes par son nom et son numéro de dépôt, tels que prévus dans la Loi sur la propriété immobilière.

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Choisir le bon hypothèque

Bien que la plupart des hypothèques suivent une structure similaire, celle qui vous convient dépend de votre budget, de votre tolérance au risque et de vos objectifs à long terme. Comprendre les bases n’est que la première étape. Que vous achetiez votre première maison, que vous renouveliez ou que vous refinanceriez, avoir le bon partenaire financier fait toute la différence.

À Caisse Assiniboine, nous adoptons une approche axée sur les valeurs de la banque — mettant les personnes et communautés Premièrement. Nous offrons des conseils d’experts, des options flexibles et un soutien, adaptés à vos besoins, afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées en toute confiance. Trouvons le hypothèque Ça correspond à ta vie aujourd’hui et à tes objectifs pour demain.

Vous avez des questions ? Nous sommes là pour vous aider.

Que vous recherchiez plus d’informations ou des conseils pour vos prochaines décisions financières, notre équipe est prête à vous accompagner. Communiquez avec nous et dites-nous comment nous pouvons vous aider.

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Caisse Assiniboine offre une garantie de taux de 120 jours sur les nouvelles hypothèques et une garantie de taux de 90 jours sur hypothèque Renouvellements et refinancements.