Comprendre les principes de base des prêts immobiliers.

Comprendre le fonctionnement des prêts immobiliers est une première étape judicieuse, que vous achetiez votre première maison ou votre prochaine. À l'Assiniboine Credit Union, nous avons à cœur de donner à nos sociétaires les connaissances et les conseils dont ils ont besoin pour prendre des décisions éclairées.

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Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Une hypothèque est un prêt qui vous permet d'acheter une propriété, en utilisant celle-ci comme garantie. Au fil du temps, vous remboursez le prêt hypothécaire par le biais de versements réguliers qui couvrent à la fois le montant du prêt (capital) et les intérêts.

Comment ça marche :

Vous empruntez de l'argent auprès d'un prêteur (comme la Caisse) pour acheter une propriété
Vous effectuez des versements réguliers sur une période déterminée (amortissement)
La propriété sert de garantie pour le prêt

Le processus hypothécaire

Évaluez votre budget et obtenez une pré-approbation (facultatif mais recommandé)
- Faites le point sur vos revenus, vos dépenses et votre épargne.
- Utilisez une calculatrice de capacité d'emprunt pour estimer le montant que vous pouvez emprunter.
- Demandez une pré-approbation hypothécaire pour connaître votre capacité d'emprunt et fixer un taux*.
Recherche d’un logement et dépôt d’une offre
- Recherchez des propriétés qui répondent à vos besoins et qui correspondent à votre budget.
- Une fois que vous aurez trouvé le logement qui vous convient, vous ferez une offre, qui pourra inclure des conditions telles que l’approbation du financement et une inspection du bien.
Demande d'hypothèque
- Faites une demande d'hypothèque en fournissant des informations financières, notamment vos revenus, vos dettes et vos antécédents de crédit.
- Votre demande sera examinée et une évaluation immobilière pourra être exigée pour confirmer la valeur du bien.
Contrat d'hypothèque finalisé
- Une fois votre demande approuvée, vous devrez examiner et signer un engagement de prêt immobilier, qui précise les conditions de votre prêt, notamment le taux d'intérêt, le calendrier des remboursements et les éventuelles conditions.
Préparez-vous à la signature
- Faites appel à un avocat ou à un notaire pour régler les formalités juridiques.
- Réglez les frais de clôture, tels que les honoraires d’avocat, les droits de mutation immobilière et l’assurance habitation.
- Votre hypothèque est officiellement débloquée et la propriété du logement vous est transférée.

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Liste de contrôle pratique de l'ACU pour les documents relatifs au crédit immobilier

Consultez notre liste de contrôle des documents à fournir pour votre prêt immobilier afin de vous assurer que vous disposez de tous les documents nécessaires au processus d'approbation de votre prêt auprès de l'Assiniboine Credit Union.

Ouvrir la liste de contrôle des documents de prêt immobilier ACU au format PDF

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Les bases du crédit immobilier

Crédit immobilier : prêt destiné à l'achat d'un logement, dont le bien immobilier sert de garantie
Capital : montant emprunté avant ajout des intérêts
Intérêt : le coût de l'emprunt, exprimé en pourcentage du montant du prêt
Durée d'amortissement : la durée totale nécessaire pour rembourser votre prêt immobilier (exemple : 25 ans)
Durée du prêt immobilier : la durée pendant laquelle votre contrat de prêt immobilier est en vigueur (exemple : 5 ans)

Taux et mensualités hypothécaires

Taux fixe : le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée de votre prêt immobilier
Taux variable : le taux d’intérêt peut fluctuer pendant toute la durée de votre prêt immobilier en fonction des conditions du marché
Prêt hypothécaire «ouvert» : vouspermet d'effectuer des versements supplémentaires ou de rembourser le prêt par anticipation, sans pénalité
Prêt hypothécaire fermé : il offre généralement un taux d’intérêt inférieur à celui des prêts hypothécaires ouverts, mais les versements supplémentaires et le remboursement anticipé sont limités
Option de remboursement anticipé/versement supplémentaire : possibilité d’effectuer des versements supplémentaires, de manière régulière ou ponctuelle, afin de réduire plus rapidement le capital de votre prêt immobilier

Achat immobilier et accord de prêt immobilier

Ratio dette/revenu (DTI) : mesure du montant total de vos remboursements mensuels de dettes par rapport à votre revenu mensuel brut (comprend les mensualités de prêt immobilier, les crédits automobiles, les paiements par carte de crédit, les prêts étudiants et autres dettes)
Ratio dette/service de la dette (DSR) : mesure de la part de votre revenu brut consacrée aux frais de logement (y compris les mensualités hypothécaires, les taxes foncières, les frais de chauffage et 50 % des charges de copropriété, le cas échéant)
Taux de prêt par rapport à la valeur (LTV) : pourcentage de la valeur du logement financé par un prêt immobilier
Assurance prêt hypothécaire : obligatoire pour les apports personnels inférieurs à 20 %, elle protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur
Pré-approbation hypothécaire : le prêteur calcule à l’avance le montant du prêt hypothécaire que l’emprunteur est en mesure de supporter et lui accorde une pré-approbation pour ce montant
Test de résistance hypothécaire : test financier visant à s’assurer que vous serez en mesure d’honorer vos remboursements en cas de hausse des taux d’intérêt

Refinancement et renouvellement d’un prêt immobilier

Renouvellement hypothécaire : processus consistant à prolonger votre prêt hypothécaire à l’échéance de celui-ci, avec des conditions nouvelles ou existantes
Refinancement hypothécaire : remplacement de votre prêt immobilier existant par un nouveau, souvent pour bénéficier d’un taux plus bas ou pour mobiliser la valeur nette de votre logement
Valeur nette immobilière : différence entre la valeur de marché de votre logement et le capital restant dû sur votre prêt immobilier
Ligne de crédit sur la valeur nette immobilière (HELOC) : une ligne de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de votre logement

Frais liés au crédit immobilier en dehors du prêt

Les frais de clôture représentent généralement entre 1,5 % et 4 % du prix d’achat du logement. Vous devez généralement régler ces frais au moment où la vente est finalisée, c’est-à-dire à la « clôture » ; il est donc important de les prendre en compte dans votre plan financier lorsque vous épargnez en vue d’acheter un logement.

Voici quelques exemples de frais de clôture auxquels vous pourriez être confronté :

Frais juridiques : honoraires d’avocat et débours
Assurance habitation : elle couvre les pertes et les dommages subis par la résidence d’un particulier. La souscription d’une assurance habitation est une condition préalable à l’obtention d’un prêt immobilier
Droits de mutation : redevance unique prélevée par le gouvernement provincial, calculée en pourcentage du prix d’achat du bienimmobilier, pour transférer la propriété à votre nom
Taxe foncière : taxe municipale annuelle destinée à financer les services publics. Dès l’achat, vous serez tenu de payer la taxe correspondant à la partie de l’année pendant laquelle vous êtes propriétaire du bien
TPS sur les constructions neuves : la taxe fédérale sur les produits et services (TPS) s’applique au prix d’achat des maisons et des appartements neufs. Vous pouvez être éligible à un remboursement partiel de la TPS/TVH pour les logements neufs.
Frais d’inspection : pour une inspection professionnelle du logement, généralement exigée par le prêteur
Frais d’expertise : pour qu’un professionnel confirme la valeur marchande du bien immobilier
Certificat d’arpentage : un plan indiquant les limites de la propriété et l’emplacement des bâtiments
Assurance hypothécaire : elle protège le prêteur hypothécaire si vous n’êtes pas en mesure de respecter les obligations contractuelles liées à l’hypothèque. Si votre apport personnel est inférieur à 20 % du prix d’achat, une assurance hypothécaire est obligatoire
Assurance titre : protège les propriétaires et les prêteurs contre toute perte si le titre de propriété (droit de propriété) est contesté
Frais de déménagement : recours à une entreprise de déménagement professionnelle ou location de matériel de déménagement et d’emballage pour un déménagement par vos propres moyens

Frais liés au crédit immobilier en dehors du prêt

Les frais de clôture représentent généralement entre 1,5 % et 4 % du prix d’achat du logement. Vous devez généralement régler ces frais au moment où la vente est finalisée, c’est-à-dire à la « clôture » ; il est donc important de les prendre en compte dans votre plan financier lorsque vous épargnez en vue d’acheter un logement.

Voici quelques exemples de frais de clôture auxquels vous pourriez être confronté :

Frais juridiques : honoraires d’avocat et débours
Assurance habitation : elle couvre les pertes et les dommages subis par la résidence d’un particulier. La souscription d’une assurance habitation est une condition préalable à l’obtention d’un prêt immobilier
Droits de mutation : redevance unique prélevée par le gouvernement provincial, calculée en pourcentage du prix d’achat du bienimmobilier, pour transférer la propriété à votre nom
Taxe foncière : taxe municipale annuelle destinée à financer les services publics. Dès l’achat, vous serez tenu de payer la taxe correspondant à la partie de l’année pendant laquelle vous êtes propriétaire du bien
TPS sur les constructions neuves : la taxe fédérale sur les produits et services (TPS) s’applique au prix d’achat des maisons et des appartements neufs. Vous pouvez être éligible à un remboursement partiel de la TPS/TVH au titre du programme de remboursement pour les logements neufs.
Frais d’inspection : pour une inspection professionnelle du logement, généralement exigée par le prêteur
Frais d’expertise : pour qu’un professionnel confirme la valeur marchande du bien immobilier
Certificat d’arpentage : un plan indiquant les limites de la propriété et l’emplacement des bâtiments
Assurance hypothécaire : protège le prêteur hypothécaire si vous n’êtes pas en mesure de respecter les obligations contractuelles liées à l’hypothèque. Si votre apport personnel est inférieur à 20 % du prix d’achat, une assurance hypothécaire est obligatoire
Assurance titre : protège les propriétaires et les prêteurs contre toute perte si le titre de propriété (droit de propriété) est contesté
Frais de déménagement : recours à une entreprise de déménagement professionnelle ou location de matériel de déménagement et d’emballage pour un déménagement par vos propres moyens

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Choisir le bon prêt immobilier

Bien que la plupart des prêts immobiliers suivent une structure similaire, le choix du prêt qui vous convient dépend de votre budget, de votre tolérance au risque et de vos objectifs à long terme. Comprendre les principes de base n’est qu’une première étape. Que vous achetiez votre première maison, que vous renouveliez votre prêt ou que vous le refinanciez, le choix d’un partenaire financier adapté fait toute la différence.

Chez Assiniboine Credit Union, nous adoptons une approche bancaire fondée sur des valeurs, en donnant la priorité aux personnes et aux communautés. Nous vous proposons des conseils d’experts, des options flexibles et un accompagnement sur mesure, adaptés à vos besoins, afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées en toute confiance. Trouvons ensemble le prêt immobilier qui correspond à votre vie d’aujourd’hui et à vos objectifs de demain.

Vous avez des questions ? Nous sommes là pour vous aider.

Que vous souhaitiez obtenir davantage d'informations ou que vous ayez besoin de conseils pour votre prochaine décision financière, notre équipe est là pour vous accompagner. N'hésitez pas à nous contacter pour nous indiquer comment nous pouvons vous aider.

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Frais liés au crédit immobilier en dehors du prêt

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